Автокредит что это такое простыми словами: что это такое: определение термина простыми словами

Автокредит – что это простыми словами, его виды, характерные особенности

Автокредит – это одна из разновидностей потребительского кредитования, целью которого является покупка автомобиля. Приобретаемое транспортное средство в обязательном порядке остается в залоге у банка до момента полного погашения задолженности.

Существует два вида автокредитов:

1. кредит с равномерным распределением выплаты долга и процентов;
2. автокредит с остаточным платежом, когда часть основного долга вносится в последний расчетный период.

Объектом кредитования могут выступать как новые, так и подержанные автомобили, которые выставляются на продажу официальными дилерами, но есть продукты, позволяющие купить ТС у физического лица. При этом банк всегда выставляет определенные требования к транспортному средству. Также встречаются программы для покупки мотоциклов, обычно, новых.

Подать заявку на получение автокредита можно онлайн или в отделении коммерческого банка, предоставляющего такую услугу.

Также оформление осуществляется через банковского представителя непосредственно в автосалоне.

Классический автокредит характеризуется следующими особенностями:

• Наличие первоначального взноса. Как правило, согласно требованиям банка клиент должен оплатить за счет собственных средств не менее 10–50% от стоимости приобретаемого авто. Реже встречаются предложения и без первого взноса.
• Сниженные процентные ставки по сравнению со стандартными потребительскими кредитами.
• Обязательное оформление страхового полиса КАСКО, стоимость которого может входить в сумму кредита (обычно банк предлагает включить сумму страховой премии за первый год). Встречаются и исключения, когда КАСКО не требуется.
• Заемные средства на руки заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на расчетный счет продавца.
• В сумму автокредита может войти не только стоимость самого транспорта, но и дополнительного оборудования. Такие детали зависят от конкретного банковского продукта.

Исходя из цели покупки автомобиля, автокредиты делятся на стандартные и коммерческие. В первом случае транспортное средство приобретается физическими лицами исключительно для личного пользования (легковые автомобили). Коммерческий автокредит предполагает покупку грузового транспорта или спецтехники для производственных нужд.

Среди банков популярностью в части автокредитования пользуются «Сетелем» банк, ВТБ, «Русфинанс Банк» и «ЮниКредит Банк». Так, стандартный автокредит от «ЮниКредит Банка» выдается на срок до 7 лет, процентная ставка устанавливается от 14,3 до 15,9% годовых. Заемщиком может стать только официально трудоустроенный гражданин РФ. В «Совкомбанке» можно воспользоваться программой «Из рук в руки» и приобрести транспорт у физического лица.

Отдельные автомобильные компании создают собственные банковские структуры, которые выдают целевые кредиты потенциальным покупателям этой марки («БМВ Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «Тойота Банк», и др.).

Кредиты на покупку автомобиля часто становятся объектами льготных государственных программ. Например, в банке ВТБ можно оформить автокредит по программе субсидирования и получить скидку 10% от стоимости приобретаемого транспортного средства.

Материалы по теме: 

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Автокредит

Я предоставляю право АО «ОТП Банк» (125171, РФ, г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16 A, стр. 2) (далее — Банк) на обработку любой информации, относящейся к моим персональным данным (в том числе фамилии, имени, отчества, даты и места рождения, номеров телефонов), указанных в данном Согласии, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152 – ФЗ «О персональных данных», в том числе на передачу их в ОАО «Банк ОТП» (OTP Bank Plc.), адрес: 1051, Венгрия, г. Будапешт, ул. Надор, д. 16 (1051, Budapest, Nador u. 16. Hungary). Указанные мною персональные данные предоставляются в целях заключения договоров расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и/или депозитных договоров и исполнения договорных обязательств, подготовки отчетности, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах.

Банк и перечисленные выше организации имеют право осуществлять следующие действия с персональными данными — сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, передачу (в том числе распространение, предоставление, доступ, трансграничную передачу), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Обработка персональных данных может осуществляться с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств. Банк может проверить достоверность предоставленных мною персональных данных, в том числе, при условии предоставления соответствующего согласия, с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении услуг и заключении новых договоров.

Согласие представляется с момента подписания настоящего согласия и действительно в течении пяти лет после исполнения договорных обязательств. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве. Настоящее согласие может быть отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

5 способов решить, покупать автомобиль в лизинг или в кредит

В нашей предыдущей статье «5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц» мы постарались дать общее представление об автолизинге. 

Сегодня мы подготовили детальное сравнение лизинга для физлиц и автокредита – не по каким-то надуманным параметрам, а по самым что ни на есть практичным:

• Срок, на который вы покупаете автомобиль
• Какую марку вы собираетесь покупать
• Сколько у вас свободного времени
• Какие у вас доходы
• И – внимание! – любите ли вы азартные игры

Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.

1. Срок, на который вы покупаете автомобиль

Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина – и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения». Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.

Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок – то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии  последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.

Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.  

2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?

Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.

Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.

3. Сколько у вас обычно свободного времени?

Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно – паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело – время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый. И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке – все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас – странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.

Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит – это ваш выбор.

В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом – выбирайте лизинг для физических лиц. Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый (см. факт №5 «После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами» из нашей предыдущей статьи).

4. Какие у вас ежемесячные доходы?

На этот – часто болезненный – вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите. 

В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того,  вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.

В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.

5. Вы любите азартные игры?

Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие.  

Если вы купили автомобиль в кредит и решили поменять его на новый, вы столкнетесь с не самой приятной процедурой продажи автомобиля «с рук». И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:

• Реальная стоимость б/у авто по статистике дилеров (действительно совершенные сделки) на 10-15% ниже цен на «Яндекс.Авто» или Auto.ru. Потому что на этих и подобных им порталах средняя цена, на которую все обычно ориентируются, – это начальная цена без учета торга. А вот реальные цены покупок показывает именно статистика дилеров. На какую стоимость продажи вы рассчитывали N лет назад при покупке автомобиля – вероятно, на среднюю с автопорталов? 
• Принимаете ли вы на себя риск потери автомобилем в стоимости из-за ДТП?
• Уверены ли вы, что сегодня сможете предсказать состояние рынка через 3 года (4, 5, 6 лет и т.д.) и продать по нужной вам, а не рыночной цене?

А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе). 

Кроме того, в конце срока лизинга у вас есть несколько вариантов: автомобиль можно вернуть, выкупить в собственность или продолжить им пользоваться, продлив договор. В результате:

• Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные – а не в момент покупки, как при кредите;
• Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
• В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).

Заключение

Вот мы и рассмотрели все те факторы, которые на практике влияют на то, каким способом купить автомобиль. В заключение предлагаем вам провести «самодиагностику» – и определиться, лизинг или автокредит подходит именно вам.

Как работает лизинг автомобиля для физических лиц

Автомобиль за день или два без сбора бесконечного количества бумаг и с минимальным первоначальным взносом — это реально.

Накопить необходимую сумму для покупки автомобиля под силу немногим — всегда найдется то, что требует затрат здесь и сейчас. Альтернативные варианты вроде долгосрочной аренды авто пусть и удобны, но никогда не позволят назвать машину своей. Однако есть ещё и услуги лизинга, о которых мало кто знает просто потому, что недавно они были доступны только юридическим лицам.

Содержание статьи:

Что такое лизинг авто простыми словами
Особенности автолизинга
Отличие от автокредита
Можно ли купить в лизинг б/у авто?
Как взять автомобиль в лизинг

Начнем с определения. Лизинг транспортных средств — альтернатива аренде, но с возможностью выкупа. Чтобы было понятнее, разберем конкретную ситуацию.

Допустим, что мы как физическое лицо имеем на примете машину, новую или из салона. Не хватает только денег на ее покупку. Определяемся с максимальным ежемесячным платежом, который сможем выплачивать, и обращаемся за услугами лизинговой компании.

Лизингодатель покупает авто, оставляя за собой право собственности, но передавая нам право пользования. Теперь транспортным средством можно пользоваться, а по окончанию договора выкупить по остаточной стоимости.

Чем хорош лизинг автомобиля, так это оперативностью и простым отношением к официальным доходам. Любое частное лицо может подать заявку, и уже через 15 минут с одним паспортом ехать в офис для подписания договора. Не важно, что это будет за автомобиль и какая кредитная история у клиента. Не требуется КАСКО и нет дополнительных комиссий — все четко по графику платежей.

Есть ли минусы? Да, но они незначительные. Например, лизинговая компания в договоре среди условий может прописать ограничение пробега в год. Максимальный километраж устанавливают таким образом, чтобы избежать коммерческого использования машины. Ведь при работе в том же такси транспортное средство можно убить за год, после чего оно не будет представлять никакого интереса в качестве залога. Еще одной особенностью является то, что при выезде за границу необходимо получить разрешение лизингодателя.

Сколько платить в месяц? Это решается просто: меньше, если договор заключен на длительный срок и больше, если наоборот.

Автолизинг часто сравнивают с кредитом. У них действительно много общего, ведь лизинг является одной из разновидностей кредита. Они различаются по условиям: требованиям к приобретаемому транспортному средству, размеру первоначального взноса, количеству необходимых документов для одобрения заявки и т.п. 

Но принципиальное отличие одно — право собственности. В случае с лизингом этим правом обладает лизингодатель. Клиент может делать с машиной что угодно только после выкупа. Автокредит накладывает ограничения другого рода: машина остается в залоге у банка до момента внесения последнего платежа.

Учитывая то, что автомобиль находится в собственности лизинговой компании, неудивительно, что многие из них устанавливают жесткие рамки по году выпуска. Обычно речь идет о новых авто. Это объясняется тем, что их проще продать в случае расторжения договора. 

Но есть и приятные исключения в лице компании Mogo. По условиям Mogo можно купить подержанные автомобили в лизинг без привязки к марке, модели и возрасту транспортного средства.

Все начинается с поиска того автомобиля, который не разочарует на протяжении всего срока возврата средств, затраченных на его покупку. Это может быть частное объявление или предложение одного из салонов. Главное, чтобы стоимость машины укладывалась в предлагаемые рамки финансирования. По условиям лизинга от Mogo речь идет о сумме от 500 до 17000 USD. 

Дальнейшие действия выглядят следующим образом:

1. оставляете заявку на сайте, по телефону или посетив офис;
2. получаете ответ в течение 15 минут;
3. в случае одобрения заявки созваниваетесь с продавцом, чтобы подъехать в один из офисов Mogo для заключения договора;
4. продавец получает деньги, а лизингодатель передает вам автомобиль в пользование с возможностью выкупа;
5. получаете ключи от машины и постепенно выплачиваете оговоренную сумму

Как видите, лизинг для физических лиц — прозрачная услуга, которая упрощает покупку автомобиля и не требует больших накоплений.

Этот вариант доступен каждому. Главное относиться к нему как к финансовому инструменту и с умом подходить к его использованию.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

---

Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

Общество

Региональное информационное агентство «Омск-информ» — региональный информационный интернет-портал. Омск и Омская область в режиме online — ежедневно все новости о жизни региона. Экономика, новости политики, бизнес, новости спорта, омский хоккей, новости культуры, происшествия в Омске, дайджест всех событий за неделю. Информация о вакансиях в Омске (трудоустройство), ВТТВ, Авангард, афиша культурных событий, новости партнеров. Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами региональным информационным агентством «Омск-информ», принадлежат ООО «Омские СМИ».

Вся информация, размещенная на сайте www.omskinform.ru охраняется в соответствии с законодательством РФ и не подлежит использованию в какой-либо форме, в том числе воспроизведению, распространению, переработке иначе как со ссылкой на сайт www.omskinform.ru. При цитировании материалов регионального информационного агентства «Омск-информ» в интернет-источниках должна быть прямая гиперссылка — www.omskinform.ru. Представителем авторов публикаций является ООО «Омские СМИ». Использование материалов регионального информационного агентства «Омск-информ» без соответствующих ссылок будет рассматриваться в соответствии с Законом о СМИ и действующим законодательством Российской Федерации.

Региональное информационное агентство «Омск-информ» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере  связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия ИА № ФС77-76034 от 24 июня 2019 года. 

На сайте предусмотрена обработка метаданных пользователей (файлов cookie, данных об IP-адресе). Используя www.omskinform.ru вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности сайта. 

 Материалы сайта могут содержать информацию, не подлежащую просмотру лицам младше 18 лет. Сайт не несет ответственности за содержание рекламных материалов.

Автокредит | Encyclopedia.com

Что это означает

Автокредит (также известный как автокредит или автокредит) — это сумма денег, которую потребитель берет в долг для покупки автомобиля. Вообще говоря, ссуда — это денежная сумма, которая ссужается физическому лицу, бизнесу или другому юридическому лицу. Сторона, которая ссужает деньги, называется кредитором, а сторона, занимающая деньги, называется заемщиком. При получении ссуды заемщик соглашается выплатить полную сумму ссуды, а также любые проценты (процент от суммы ссуды, обычно рассчитываемый на годовой основе) к определенной дате, как правило, путем ежемесячных платежей.

Автокредиты подчиняются большей части тех же правил и процедур, что и другие ссуды. В большинстве случаев при покупке автомобиля заемщик специально подает заявку на автокредит; однако потребитель может также использовать личный заем (заем, полученный физическим лицом для использования по своему усмотрению) для той же цели. Все автокредиты выдаются на определенный период времени, обычно от 24 до 60 месяцев, хотя некоторые автокредиты могут быть на более длительные периоды. Этот вид кредита также известен как финансирование.Автокредиты обычно включают в себя различные сборы и налоги, которые добавляются к общей сумме кредита.

Многие потребители обращаются за автокредитом в местном банке. При подаче заявки на ссуду на покупку автомобиля заемщик обычно начинает с указания суммы, которую он или она хочет занять. Затем заемщик предоставит информацию о своем финансовом положении, начиная с дохода (суммы денег, которую он зарабатывает, работая). Большинство кредиторов потребуют от заемщика предоставить какое-либо доказательство занятости, обычно в виде квитанции о заработной плате (часть зарплаты, которая включает информацию о заработке сотрудника, которую сотрудник хранит для своих записей) или копию справки о заработной плате. налоговая декларация (форма, поданная физическими лицами при уплате налогов).Кредитор также проверит кредитный отчет заемщика. Кредитный отчет — это подробный отчет о прошлой кредитной (короче, заимствованной) деятельности человека, будь то в форме ссуд или других долгов (денег). Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, он или она может не иметь права на получение кредита на покупку автомобиля.

Часто банк или финансовое учреждение предварительно одобряют определенных клиентов для автокредитования. В таких ситуациях у потребителя есть определенное количество дней (часто 30, иногда 45), чтобы решить, запрашивать ли полное разрешение на автокредит.Поскольку большинство заемщиков получают ссуду на покупку автомобиля перед покупкой автомобиля, после утверждения заявки на ссуду на покупку автомобиля кредитор обычно дает заемщику максимальную сумму, которую он или она сможет взять в долг. Затем заемщик может использовать эти деньги для покупки автомобиля по своему выбору; однако от заемщика не требуется тратить всю сумму, предложенную кредитором. Например, хотя банк может одобрить ссуду на покупку автомобиля в размере 50 000 долларов для долгосрочного клиента, этот клиент имеет право потратить только часть этой суммы.

Когда это началось

Автокредит официально возник в 1919 году, когда корпорация General Motors (производитель автомобилей, основанная в 1908 году во Флинте, штат Мичиган) учредила General Motors Acceptance Corporation, или GMAC. GMAC возник в ответ на растущий спрос на автомобили среди американских потребителей после Первой мировой войны. В 1919 году GMAC открыла офисы в пяти городах Северной Америки; через год открылся первый офис в Великобритании. По мере расширения бизнеса по автокредитованию другие производители автомобилей начали развивать собственные финансовые подразделения.Одной из наиболее известных была компания Ford Motor Credit, основанная в 1923 году. Хотя автокредиты были доступны, большинство американских потребителей в первой половине двадцатого века платили за свои автомобили наличными.

Более подробная информация

Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля, он соглашается купить автомобиль. При заключении кредитного договора заемщик получает право управлять автомобилем, а также получает право собственности на автомобиль (документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости).Однако с технической точки зрения заемщик еще не владеет автомобилем; кредитор владеет автомобилем до тех пор, пока заемщик не выплатит ссуду.

Каждый платеж за автомобиль состоит из двух частей: основной суммы (первоначальная сумма кредита) и процентов. Проценты по автокредиту зависят в первую очередь от трех основных факторов: кредитного рейтинга покупателя автомобиля, от того, новый автомобиль или подержанный, и от цены автомобиля. Как правило, процентные ставки на новые автомобили ниже, чем процентные ставки на подержанные.Кроме того, когда цена автомобиля растет, процентная ставка обычно снижается. Например, если потребитель хочет купить подержанный грузовик за 2500 долларов, процентная ставка по кредиту может составлять 6,49 процента; если тот же самый потребитель захочет купить новый Lexus за 40 000 долларов, процентная ставка может составить всего 5,49 процента.

Основная часть ежемесячного платежа за автомобиль идет в счет принципала, так что общая сумма кредита неуклонно уменьшается с каждым платежом. По мере того как заемщик выплачивает большую часть суммы кредита, он или она приближается к полному владению автомобилем.Сумма денег, которую заемщик заплатил за полное владение, называется собственным капиталом; Другими словами, с каждой выплатой по кредиту заемщик получает дополнительный капитал в автомобиле. В то же время стоимость автомобиля неуклонно снижается в течение срока ссуды, а это означает, что автомобиль никогда не будет стоить суммы первоначальной ссуды. Например, предположим, что заемщик берет ссуду в размере 10 000 долларов для оплаты автомобиля. На момент покупки машина стоила около 10 000 долларов (без учета сборов и налогов). Четыре года спустя, когда заемщик выплатил ссуду, автомобиль может стоить всего 2000 долларов.Если заемщик не позаботился о машине, она может стоить значительно меньше. Этот процесс, в результате которого автомобиль со временем теряет свою стоимость, известен как амортизация.

Традиционно автокредиты выдавались на короткие периоды, обычно около 24 месяцев и не более 36 месяцев. Однако в 80-е годы стандартные сроки автокредитования стали длиннее. Это изменение было вызвано двумя основными причинами. Во-первых, в начале 1980-х годов все больше и больше потребителей начали сдавать свои автомобили в аренду (они платили ежемесячную плату в обмен на право управлять конкретным автомобилем) вместо того, чтобы покупать автомобили напрямую. Автолизинг был в первую очередь привлекательным, потому что он не требовал первоначального взноса и, как правило, требовал более низких ежемесячных платежей, чем традиционные автокредиты. Чтобы конкурировать с индустрией автолизинга, ряд кредиторов начали предлагать автокредиты на более длительные сроки. В результате сроки займа в 48, 60 и 72 месяца стали стандартными. В некоторых случаях заемщики могли получить даже более длительные периоды для погашения своих ссуд. Например, когда заемщик покупает роскошный автомобиль (автомобиль, грузовик или другое транспортное средство, которое дороже, чем обычные автомобили и обычно включает дополнительные функции, предназначенные для повышения производительности или комфорта автомобиля), он или она иногда будет иметь столько же 84 месяца на погашение кредита.В начале двадцать первого века роскошный автомобиль обычно определялся как транспортное средство стоимостью более 30 000 долларов. С начала 1990-х до середины следующего десятилетия доля американцев, владеющих роскошными автомобилями, выросла с 10 до 30 процентов. Этот общий рост цен на автомобили стал второй важной причиной того, что стандартные автокредиты стали более продолжительными.

Последние тенденции

Как и ряд других видов ссуд, с конца 1990-х годов автокредиты становятся все более доступными через Интернет.Есть много преимуществ, связанных с покупкой автокредитования в Интернете. Во-первых, покупка ссуд в Интернете позволяет потребителям сравнивать процентные ставки от широкого круга кредиторов за относительно короткий промежуток времени, что дает им больше шансов заключить лучшую сделку. Кроме того, поскольку компании, занимающиеся онлайн-кредитованием автомобилей, требуют небольших накладных расходов (расходы, связанные с ведением бизнеса, включая аренду офиса, оплату труда сотрудников, покупку канцелярских принадлежностей и т. Д.), Они часто могут предлагать потребителям более низкие процентные ставки, чем те, которые предлагаются традиционными банки.

Общие условия автокредитования, которые необходимо знать

Посмотрим правде в глаза, покупка новой машины может быть очень увлекательной, но покупка ссуды может вызывать стресс и во многих случаях сбивать с толку. Хорошее понимание общих терминов, используемых в автокредитовании, может помочь уменьшить ваше беспокойство и дать вам уверенность в своем финансовом решении. Хотя в документации по автокредиту используется множество сложных терминов, мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных и некоторые из наиболее часто неправильно понимаемых терминов, используемых в отрасли.

Общие условия автокредитования

Кредитор

Во многих случаях кредитором выступает банк, в котором вы занимаете деньги. В некоторых случаях дилер предлагает финансирование. В конечном итоге кредитор — это учреждение, которое ссужает вам деньги и которому вы задолжали.

Принципал

Сумма кредита.

Дата погашения / срок

Дата полного погашения ссуды. Это также можно назвать продолжительностью ссуды.Обычный срок автокредитования — 60 месяцев.

Процентная ставка

Процент, который кредитное учреждение взимает за заемные деньги. Он взимается с основной суммы или, другими словами, с суммы, которая должна быть возвращена. Это не всегда оценивается на ежегодной основе, поэтому кажущаяся низкая процентная ставка, устанавливаемая дважды в год, может не быть такой выгодной сделкой.

Переменная процентная ставка

Нефиксированная процентная ставка, которая колеблется в зависимости от основной ставки или индекса.Можно получить хорошую сделку по переменной процентной ставке, но обычно это происходит только в том случае, если основная ставка низкая, а срок кредита очень короткий. Если срок кредита большой, вы рискуете повысить ставку, что может привести к увеличению ежемесячных платежей.

APR

Это годовая процентная ставка, которая не всегда совпадает с процентной ставкой. Это представляет собой годовую ставку, которая взимается, и, как таковая, является фактической годовой стоимостью для потребителя в течение автокредитования.Годовая процентная ставка позволит вам легче делать покупки и сравнивать автокредиты, поскольку он приравнивает все ссуды к одной и той же годовой ставке.

Амортизация

Процесс, при котором сумма фиксированного ежемесячного платежа, применяемого к основной сумме долга, со временем увеличивается, а сумма, применяемая к процентам, постепенно уменьшается. Вы будете выплачивать в основном проценты на начальном этапе кредита и в основном основную сумму по мере того, как срок подходит к концу, чтобы ваши ежемесячные платежи оставались неизменными.

Название

Этот юридический документ, который обычно называют розовым листом, выдается DMV и указывает, кому принадлежит автомобиль.

По умолчанию

Это относится к ситуации, когда заемщик нарушает кредитное соглашение, обычно не производя согласованные ежемесячные платежи.

В следующий раз, когда вы будете покупать автокредит, помните об этих общих условиях автокредитования и не нервничайте. В интересах кредитора убедиться, что вы осведомлены об условиях кредита. Покупка автомобиля должна быть увлекательной, поэтому не бойтесь задавать вопросы о кредите, если вы чего-то не понимаете.

Сравните предложения по страхованию автомобилей

Понимание автокредитов | MoneyGeek

Думаете о покупке новой машины, но не накопили достаточно денег на ту, которую хотите? У тебя много компании. Будь то новый Mercedes или подержанная Honda Accord, многим потенциальным покупателям автомобилей требуется небольшая финансовая помощь для совершения покупки. С правильным типом автокредита и планом платежей вы можете купить машину, не нарушая банк. Но перед посещением местного дилерского центра прочтите это руководство, чтобы получить советы экспертов о том, как получить наиболее выгодную сделку.

Ресурсы для автокредитования

Калькулятор автокредитования

Воспользуйтесь калькулятором платежей за автомобиль MoneyGeek, чтобы оценить ежемесячные платежи по кредиту на новую или подержанную машину.

Получение автомобиля: аренда против ссуды

Стоит ли брать машину в лизинг или взять ссуду на ее покупку? Многие люди предпочитают покупать автомобиль, но для некоторых лизинг может быть лучшим вариантом. В этом руководстве рассматриваются плюсы и минусы лизинга и получения автокредита, а также предлагаются инструменты и советы экспертов, которые помогут вам решить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Получение автокредиты с плохой кредитной историей

Если у вас плохой кредит, получить автокредит может быть непросто. Это руководство проведет вас через процесс и предоставит советы о том, как получить наилучший план и процентную ставку.

Автокредиты и транспортные средства для пожилых людей

Если вы водитель постарше, получите информацию о различных доступных вам вариантах финансирования автомобиля и советы о том, как выбрать тот, который соответствует вашим потребностям и бюджету.
Это руководство также включает информацию о том, как быть безопасным водителем, альтернативные варианты транспортировки, когда вождение не является идеальным, и рекомендации по безопасности вождения для лиц, осуществляющих уход.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование может снизить вашу процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги или даже быстрее погасить автокредит. Узнайте больше о том, как рефинансировать автокредит.

Виды автокредитов

Для многих покупка автомобиля требует взятия ссуды. Существует несколько различных типов автокредитов, и в зависимости от вашего финансового положения один может быть лучшим выбором, чем другие. Получите лучшее представление об общих типах автокредитов, прежде чем подавать заявку на получение одного:

Специальные займы

Где купить автокредит

Есть три основных места, где можно получить автокредит: дилерский центр, банк или кредитный союз.Найдите время, чтобы выяснить, что лучше для вас в долгосрочной перспективе.

Автосалон

Дилерский центр, который продал вам ваш автомобиль, обычно предлагает план оплаты.

Пособие

• Дилеры часто предлагают «финансирование под низкий или нулевой процент», что означает очень низкую процентную ставку или ее отсутствие. Это также простой универсальный способ покупки, потому что вы можете выбрать автомобиль, который хотите купить, и сразу обработать финансирование.

Банки

Банки — это авторитетные кредиторы, предлагающие прямые ссуды, которые вы можете использовать для оплаты автосалона за автомобиль, который вы хотите купить.

Пособие

• Банки обычно более надежны, чем другие кредиторы, и вы можете провести исследование, чтобы найти банк с хорошей репутацией. Кроме того, если у вас уже есть отношения с вашим банком, они могут с большей готовностью сотрудничать с вами, если вы задержите платежи.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие членам и управляемые советом директоров, а не президентом.

Пособие

• Кредитные союзы предлагают конкурентоспособно низкие ставки, и вы получите более индивидуальный опыт, чем если бы вы работали в большом банке. Кроме того, кредитные союзы иногда более охотно работают с заемщиками, у которых есть проблемы с кредитной историей, если они являются членами кредитного союза.

Недостаток

• Вы должны соответствовать определенным критериям, чтобы иметь право вступить в кредитный союз, например, принадлежность к определенному сообществу, школе или церкви или работа на конкретного работодателя.

Как работают автокредиты

Прямое кредитование

• 1 Оформить автокредит
• 2 Получить одобрение
• 3 Посетите дилерский центр и выберите желаемый автомобиль
• 4 Подпишите дилерский договор и заберите машину домой
• 5 Выплачивайте кредит вовремя

Финансирование дилерского центра

• Дилер собирает необходимую информацию
• Ваша информация передается потенциальным кредиторам
• Кредитор (-ы) одобряет ссуду и соглашается предоставить ссуду
• Кредитор дает дилеру курс покупки
• Дилер дает вам контрактную ставку
• Вы ведете переговоры (необязательно, но рекомендуется)
• Вы получаете свою машину

Как получить автокредит

Итак, вы знаете, что вам нужен автокредит, но как его получить? Вот шаги, которые помогут вам получить автокредит.

1

Определитесь, хотите ли вы новую или подержанную машину

Важно решить, хотите ли вы новый или подержанный автомобиль. Это может зависеть от различных факторов, таких как ваши финансы, семейная жизнь и количество поездок. Новые автомобили прослужат дольше, но их стоимость будет быстро падать. «Если у вас отличная кредитоспособность, вы, как правило, можете получить немного более высокие ставки на новый автомобиль (от 1 до 2 процентов), но люди забывают, что новые автомобили обесцениваются на 8–12 процентов, как только они покидают партию», — сказал Вал Гуи, основатель. и главный операционный директор Instamotor.com. «Это означает, что в зависимости от вашего первоначального взноса, ссуда, которую вы дадите на новую машину, скорее всего, будет больше, чем стоимость самой машины». Тем не менее, вы часто можете получить более высокие процентные ставки по новой ссуде на покупку автомобиля, потому что, если вы не погасите ссуду, кредитор может перепродать автомобиль по высокой цене. Кредит на подержанный автомобиль обычно более доступен, но автомобилю может потребоваться дополнительное обслуживание, которое в конечном итоге может накапливаться.

2

Определите, сколько вы можете потратить на машину

Внимательно посмотрите на свои финансы и решите, сколько вы можете потратить на свой автомобиль.Сколько вы можете внести в качестве первоначального взноса? После того, как вы определили это число, подумайте о текущих расходах, связанных с владением автомобилем, таких как бензин, страхование автомобиля и регулярное техническое обслуживание. Наконец, что насчет самой ссуды? Чем дольше срок кредита, тем меньше вам придется платить ежемесячно. Но недостатком является то, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов, что в конечном итоге приведет к тому, что вы заплатите намного больше, чем стоит машина на самом деле. Учтите все это, выбирая свой ценовой диапазон. «Умные покупатели знают, что речь идет не только о ежемесячных платежах, но и об общей сумме этих ежемесячных платежей и всех процентных расходах во время ссуды», — сказал Тодд Нельсон, специалист по развитию бизнеса в LightStream, подразделении SunTrust Bank.

3

Проверьте свой кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг будет иметь огромное влияние на тип кредита, на который вы одобрены, поэтому проверьте свой кредитный отчет перед заполнением заявки. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия кредита.

4

Заполните заявку на кредит

При подаче заявки на получение кредита вам будет предложено предоставить частично или полностью следующую информацию:

• Основная информация (имя, адрес, дата рождения)
• Номер социального страхования
• Имя вашего нынешнего работодателя и количество лет, в течение которых вы работали
• Ваш доход
• Номера банковских счетов
• Сдаете ли вы дом или владеете им
• Типичные ежемесячные расходы
• Кредитный отчет

Имейте в виду, что каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, она появляется в вашем кредитном отчете и ухудшает ваш кредитный рейтинг.Однако, если вы подаете заявку на более чем одну ссуду в течение 14-дневного периода, это будет считаться только одним запросом.

5

Получить предварительное одобрение

Сумма, на которую вы предварительно утвердили, даст вам представление о вашем максимальном бюджете. «Заблаговременное оформление ссуды дает потребителю более сильную позицию на переговорах о покупке и экономит время в представительстве», — сказал Нельсон. Если вы получаете ссуду в представительстве, заранее узнайте, можете ли вы получить предварительное одобрение для получения ссуды.В разных дилерских центрах действуют разные методы, но в некоторых допускается предварительное одобрение, прежде чем вы выберете конкретный автомобиль.

6

Если необходимо, найдите соподписавшегося

Иногда кредиторы одобряют получение ссуды на покупку автомобиля только в том случае, если у вас есть совместное подписание. Если у вас низкий кредитный рейтинг, у вас вообще нет кредита или у вас недостаточно высокого дохода для покрытия ежемесячных платежей, кредитор может потребовать, чтобы у вас было совместное подписание по ссуде. Содействующий — это человек с хорошей кредитной историей, который соглашается взять на себя полную ответственность по ссуде в случае невыполнения обязательств.Платеж отображается в обоих ваших кредитных отчетах, поэтому убедитесь, что ваша со-подписывающая сторона полностью понимает условия.

7

Выберите автомобиль

Выберите автомобиль, соответствующий вашим потребностям и бюджету. Договоритесь о наиболее выгодной сделке по транспортному средству и вашей кредитной ставке, а затем определите сумму, которую вам нужно будет платить каждый месяц.

Военные автокредиты

Для военнослужащих и ветеранов получение автокредиты ничем не отличается от получения ссуды для гражданского лица.Однако есть несколько важных вещей, о которых все военнослужащие должны знать, прежде чем начать делать покупки, например:

Остерегайтесь мошенничества и хищных кредиторов

Большинство автосалонов хотят заботиться о женщинах и мужчинах, которые служат нашей стране, но есть некоторые лимоны. Как и все другие покупатели автомобилей, военнослужащие должны внимательно изучить автомобили и дилерские центры, прежде чем что-либо покупать и подписывать. Тем не менее, обслуживающий персонал иногда может быть более мишенью для мошенников и хищных кредиторов, потому что недобросовестные продавцы хотят воспользоваться тем фактом, что обслуживающий персонал имеет хороший и стабильный поток доходов.И если потенциальный покупатель находился за границей, вероятно, накопились зарплаты, и теперь у него или нее есть много денег, которые можно потратить. Прочтите обзоры дилерских центров и проверьте рейтинги в Better Business Bureau. Помимо информации о жалобах, отзывов клиентов и подробностей о любых действиях правительства, BBB предоставляет аккредитованным предприятиям, включая автосалоны, оценку от A + до F. Вы также можете узнать цены на автомобили на Kelley Blue Book или Edmunds.com. Если вам нужна дополнительная информация о покупке автомобилей для военнослужащих или вы хотите подать жалобу, в Бюро финансовой защиты потребителей теперь есть Управление по делам военнослужащих для решения таких вопросов.

Многие дилеры предлагают военные скидки

В знак признательности многие автосалоны предлагают специальные скидки для действующих военнослужащих, ветеранов, пенсионеров и их супругов. Honda, например, дает правомочным покупателям военных автомобилей 500 долларов за новую машину, когда они финансируют или сдают в аренду через Honda Financial Services. Acura предлагает 750 долларов тем, кто занимается финансированием или лизингом через Acura Financial Services. Обязательно спросите у дилеров, есть ли у них такие стимулы, и узнайте, что вам нужно сделать, чтобы воспользоваться ими (обычно все, что вам нужно, это предоставить подтверждение военного статуса, но у некоторых дилерских центров могут быть дополнительные требования).

Знайте свои права и используйте доступные вам ресурсы

Вероятность появления хищных кредиторов, размещения за границей или смены места службы ставит военнослужащих в уникальную ситуацию, когда дело доходит до покупки автомобилей. По этой причине важно знать свои права, чтобы не стать жертвой мошенничества, а также знать, куда обратиться за поддержкой, когда она вам понадобится. Независимо от того, начинаете ли вы искать крупную покупку автомобиля или уже делаете платежи, есть несколько ресурсов, которые помогут вам в этом процессе или решить любую проблему.Например, что, если вы уже арендуете автомобиль и обнаруживаете, что вас отправят за границу; что вы делаете со своими ежемесячными платежами? Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, вы можете расторгнуть договор аренды без каких-либо штрафов.

Ресурсы для покупки автомобилей для военнослужащих и ветеранов

Лучшее бизнес-бюро

BBB — это некоммерческая организация, которая способствует улучшению отношений между предприятиями и потребителями. Вы можете посетить этот сайт, чтобы узнать, аккредитован ли автосалон, какую оценку он получил от BBB (по шкале от A + до F), прочитать жалобы и отзывы клиентов, получить отчеты о действиях правительства, предпринятых против автосалона, и подать жалобу.

Управление по делам военнослужащих

Управляемый CFPB, Управление по делам военнослужащих решает проблемы, характерные для военнослужащих, ветеранов и их семей. Вы можете найти ресурсы и информацию о покупке автомобилей и других крупных покупках.

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA)

Узнайте, каковы ваши права, когда речь идет о лизинге или финансировании автомобиля. ГКДР был создан для обеспечения финансовой и правовой защиты всех лиц, находящихся на военной службе.Первоначально он был подписан в 2003 году и с тех пор неоднократно обновлялся.

По делам ветеранов — автомобильное пособие

Соответствующие критериям военнослужащие и ветераны с инвалидностью, связанной с обслуживанием, могут подать заявку на получение автомобильного гранта через Министерство по делам ветеранов США. Этот единовременный грант в размере не более 20 235,20 долларов может быть использован для покупки нового автомобиля. В случае награждения деньги поступают напрямую продавцу.

Факторы, влияющие на вашу ставку автокредитования

Кредиторы рассматривают несколько различных деталей, чтобы определить размер и условия ссуды, которую они готовы предоставить вам.Эти факторы часто включают:

Доход

Чем выше ваш доход, тем легче вам будет производить ежемесячные платежи. Это означает, что вы меньше рискуете для кредитора.

Долг

Вы в долгу перед другими кредиторами? Банки, кредитные союзы или дилерские центры могут опасаться давать крупную ссуду тому, кто уже имеет большую задолженность или не производит своевременные платежи.

Кредитная история и оценка

«Несколько лет кредитной истории с различными типами счетов, такими как основные кредитные карты, задолженность по рассрочке и ипотечная задолженность, если применимо», по словам Нельсона, среди вещей, на которые обращают внимание кредиторы.«Хорошая история платежей с небольшим количеством проблем по погашению долговых обязательств, если таковые вообще имеются. Также важна способность сберегать. Обычно об этом свидетельствуют ликвидные активы, денежные авансовые платежи по недвижимости и пенсионные сбережения». Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы считается рискованным вложением и, вероятно, получите более высокую процентную ставку, чтобы кредитор мог покрыть вероятность вашего дефолта.

Возраст вашего автомобиля

Более новые автомобили обычно имеют более низкие ставки, а более старые подержанные автомобили, как правило, имеют более короткие сроки.

Размер вашего первоначального взноса

Если у вас большой первоначальный взнос, а выплачивать не так много, кредитор считает это более безопасным вариантом и, вероятно, предложит вам более низкую ставку. Но если вы в значительной степени полагаетесь только на платежи за автомобиль, у вас, вероятно, будет более высокая ставка.

Тип ставки

Фиксированная ставка означает, что ваша процентная ставка установлена. Гибкие ставки меняются в зависимости от рынка.

Как избежать распространенных ошибок

В конце концов, кредиторы заботятся о себе, поэтому вам нужно позаботиться о себе.Избегайте этих распространенных ошибок, чтобы принимать оптимальные финансовые решения и получать максимальную отдачу от своих денег.

Распространенная ошибка		Пояснение		Как этого избежать
Незнание вашего кредитного рейтинга		Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, вы можете в конечном итоге принять ссуду на не самых лучших условиях.		Получите свой кредитный рейтинг на авторитетном сайте, чтобы знать свою кредитную стоимость.Даже имея немного более высокий кредит, чем вы думали, вы можете сэкономить значительные суммы процентов.
Получение надстроек		Такие вещи, как герметик для краски, можно купить отдельно, но дилерский центр часто пытается добавить эти продукты в ваш план финансирования, что означает, что вы также будете платить за них проценты.		Скажите нет лишним дополнительным предметам, даже если в то время это кажется хорошей сделкой. При необходимости вы всегда можете купить эти вещи позже.Это снизит ваше общее финансирование, если вы не будете платить проценты по этим статьям.
Только по ставке		Конечно, вам нужна низкая ставка, но не забывайте, что первоначальный взнос и условия кредита не менее важны.		Приходите в дилерский центр с учетом вашего общего бюджета, включая ежемесячные платежи и первоначальный взнос, чтобы в конечном итоге вам не пришлось платить значительно более высокие проценты из-за более долгосрочной ссуды.
Не пытаюсь торговаться		«Многие люди не знают, что ставки по кредитам часто обсуждаются как в банках или кредитных союзах, так и в дилерских центрах», — сказал Гуи.		Согласование ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Изучите стоимость автомобиля и подготовьте свою кредитную историю, чтобы вы были осведомлены и готовы бороться за лучшую цену. Не бойтесь договариваться о цене автомобиля и финансовом плане.

Что делать, если вы больше не можете позволить себе платежи

Если вы больше не можете позволить себе автоматические платежи, вы, вероятно, запаникуете. Возможно, вас уволили, или фондовый рынок резко упал.Вот несколько способов, которыми вы можете следовать, чтобы попытаться решить этот вопрос.

• Связаться с семьей и друзьями

  Прежде чем впадать в панику, свяжитесь с семьей и друзьями, чтобы узнать, может ли кто-нибудь одолжить вам денег, чтобы прожить месяц. Хотя это может быть неловко спрашивать, иногда короткая беспроцентная ссуда от члена семьи или друга — это все, что вам нужно, чтобы снова встать на ноги.

• Обратитесь к своему кредитору
  , чтобы узнать о рефинансировании.

  Не избегайте своего кредитора. Кредиторы, как правило, будут готовы работать с клиентами, чтобы удержать их, и худшее, что вы можете сделать, — это просто перестать платить без связи.В зависимости от вашей ситуации кредиторы иногда позволяют отсрочить ваш платеж на 30 дней. Вы также можете спросить о рефинансировании, которое предполагает распределение выплат на более длительный период времени и, в конечном итоге, выплату более высокой процентной ставки. Хотя это и не идеально, на данный момент он может помочь вам выйти из сложной ситуации. Чтобы узнать больше о рефинансировании, ознакомьтесь со следующим руководством:

• Продай свою машину

  Спросите кредитора, сколько вы еще должны по машине, а затем проведите независимое исследование, чтобы узнать ее истинную рыночную стоимость.Если автомобиль стоит больше, чем вы должны, его можно продать и использовать прибыль для выплаты ссуды.

• Найдите кого-нибудь, кто возьмет на себя ссуду

  Вы также можете найти кого-нибудь, кто захочет принять ваш кредит, если по нему будет относительно низкая процентная ставка. Заинтересованные покупатели должны иметь хорошую кредитоспособность, а кредиторы не всегда готовы позволить вам отдать ссуду, поэтому сначала проконсультируйтесь с ними.

• Предложить добровольное возвращение во владение

  Возвращение автомобиля во владение зависит от таких факторов, как причина пропущенных платежей, политика кредитора и история ваших платежей.Если вы не можете произвести платеж, кредитор вернет вашу машину в собственность и продаст ее на аукционе. Затем вы будете нести ответственность за компенсацию разницы между продажей и стоимостью, которую вам еще нужно заплатить. Это означает, что вы будете платить за машину, которой даже не владеете, и, вероятно, у вас тоже нет денег на новую машину. Повторное владение вашим автомобилем также серьезно повредит вашему кредитному рейтингу, из-за чего будет чрезвычайно сложно получить что-либо, кроме субстандартной ссуды в течение длительного времени. Добровольное возвращение во владение, которое происходит, когда вы передаете ключи и говорите, что вы не можете произвести какие-либо платежи, все равно нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу.Но хотя вы, скорее всего, все равно должны деньги кредитору, вам также не придется платить за эвакуатор.

• Последнее средство: подать заявление о банкротстве

  Если вы не можете произвести какой-либо платеж, даже если вы компенсируете разницу между продажей вашего автомобиля и суммой, которую вы должны кредитору, вашим единственным выходом может быть подать заявление о банкротстве. Встретьтесь с опытным адвокатом по делам о банкротстве, чтобы обсудить все возможные варианты, если это так. Имейте в виду, что это оставит черную метку на вашем кредитном рейтинге на следующие 10 лет.

• Последнее средство: подать заявление о банкротстве

Знай свои права

Существует множество законов, касающихся автокредитов, и их понимание может помочь вам заключить более выгодную сделку. Ниже приведены законы, с которыми вам следует ознакомиться:

Закон о равных возможностях кредита

Закон, защищающий вас от несправедливого отказа в ссуде, включая автокредит. Кредиторы не могут дискриминировать вас из-за вашего пола, расы, семейного положения, религии или возраста.Если кредитор отказывает вам в ссуде, вы имеете право спросить, почему вам отказали, и кредитор должен предоставить эту информацию.

Правило ценообразования с учетом риска

Уведомление о том, что кредитор использовал ваш кредитный рейтинг для определения цены вашего кредита. Если кредитор полагался на ваш кредитный отчет, чтобы предложить вам менее выгодные условия, чем другие заемщики, он должен предоставить вам Уведомление о раскрытии кредитного рейтинга. Уведомление включает информацию о том, как получить бесплатный годовой кредитный отчет, ваш кредитный рейтинг, диапазон баллов и негативные факторы, влияющие на него.

Закон о справедливой кредитной отчетности

Закон, который дает вам право на одну бесплатную проверку кредитоспособности в год от каждого из трех основных общенациональных агентств по информированию потребителей. Он также предоставляет вам шаги, которые нужно предпринять, если вы считаете, что ваш отчет о кредитных операциях является неточным или неполным. Это также требует от кредитора раскрыть, был ли низкий кредитный рейтинг причиной, по которой заемщику была предоставлена ​​высокая процентная ставка или полностью отказано в ссуде.

Правило кредитной практики

Правило, которое гласит, что подписавшие стороны должны понимать, что они обязаны платить за автомобиль, если первоначальный заемщик не может этого сделать.

Закон о кредитовании «Правда в кредитовании»

Закон, требующий от кредитора предоставить вам всю важную информацию до того, как вы подпишете соглашение. Эта информация включает в себя стоимость ежемесячных платежей, срок их оплаты, срок действия соглашения и последствия отсрочки платежа.

Закон о потребительском лизинге

Закон, требующий от любой компании, сдающей в аренду автомобили, предоставлять вам определенную информацию при подписании. Компания должна сообщить вам, сколько и когда причитается, что произойдет в случае невыполнения обязательств или просроченной оплаты, требования к пробегу и штраф за чрезмерный пробег.

Термины, которые вы должны знать

Финансируемая сумма

Общая сумма кредита, предоставленного вам кредитором в долларах.

Годовая процентная ставка (APR)

Реальная годовая стоимость вашей ссуды, которая может включать проценты, страхование и комиссию за выдачу кредита, иначе говоря, баллы. На это влияют такие вещи, как ваша кредитная история, рыночные условия и тип автомобиля, который вы покупаете. Это то, о чем вы пытаетесь договориться, когда покупаете финансирование — вам нужна самая низкая возможная годовая процентная ставка.

Правопреемник

Компания (например, банк или кредитный союз), которая покупает договор автокредитования у дилера.

Кредитный отчет

Подробный отчет о кредитной истории. Он будет включать в себя список любых просроченных платежей, независимо от того, подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве или не выплачивали ссуду, а также были ли у вас какие-либо юридические проблемы с деньгами. Кредиторы будут смотреть на это, чтобы определить вашу годовую процентную ставку.

Кредитный рейтинг

Оценка вашего кредитного отчета.Это представляет собой риск, который вы представляете. Чем лучше ваша кредитная история и чем выше ваш балл, тем больше у вас шансов на низкую годовую процентную ставку.

Первоначальный взнос

Сумма, которую вы можете сразу положить на автомобиль. Эта сумма уменьшит размер вашего финансирования, а это означает, что чем больше первоначальный взнос вы можете сделать, тем меньше вам придется платить ежемесячными платежами.

Финансирование с фиксированной ставкой

Процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего контракта.

Финансирование по гибкой ставке

Тип регулируемого финансирования, противоположный финансированию с фиксированной ставкой. При этом типе финансирования процентная ставка колеблется в зависимости от рынка.

Гарантированная автоматическая защита (GAP)

Дополнительная защита, если ваш автомобиль был украден или уничтожен до того, как вы завершили выплату кредита. Эта защита выплачивает разницу между суммой, которую могла бы предоставить ваша страховая компания, и суммой, которую вы все еще должны кредитору.

Аренда

Договор, по которому вы арендуете автомобиль ежемесячно, вместо того, чтобы брать ссуду на его покупку. Ближе к концу срока аренды, который обычно составляет около трех лет, у вас есть шанс купить автомобиль.

Долгосрочные займы

Ссуды на более длительный срок, обычно на шесть или семь лет. Ежемесячные платежи будут ниже, но заемщики в конечном итоге будут платить гораздо больше из-за процентов, и это может привести к их отрицательному капиталу.

Ежемесячный платеж

Платеж, который вы производите в счет погашения кредита на покупку автомобиля каждый месяц.В вашем контракте будет указано, в какой день он должен оплачиваться каждый месяц.

Отрицательный капитал

Также известен как «перевернутый». Отрицательный капитал возникает, когда сумма задолженности по транспортному средству превышает его рыночную стоимость из-за причитающихся процентов. Сумма отрицательного баланса — это разница между реальной рыночной стоимостью автомобиля и тем, сколько вы в конечном итоге за него заплатите.

Краткосрочные займы

Ссуды меньшей продолжительности, обычно от одного до двух лет. Эти платежи, как правило, выше, но в конечном итоге заемщик будет платить меньше процентов.

Реальная рыночная стоимость

Цена автомобиля, продиктованная рыночной конъюнктурой в вашем районе.

Возвращение

Когда ваш кредитор возвращает ваш автомобиль из-за пропущенных платежей. В зависимости от условий вашего контракта они могут сделать это без обращения в суд и без предварительного уведомления. В некоторых штатах кредиторы обязаны сообщать заемщику, что случилось с их автомобилем после изъятия, но в других заемщики остаются в полной неведении.

Итого выплат

Общая сумма, которую вы в конечном итоге заплатите за свой автомобиль.

Оптовый тариф

Ставка, по которой правопреемник покупает контракт у автодилера.

Автофинансирование — определение и значение

Автофинансирование , также известное как финансирование автомобиля, финансирование автомобиля или финансирование автомобиля, относится к ряду доступных финансовых продуктов, которые позволяют людям приобретать автомобиль по любой схеме, кроме единовременного платежа в полном объеме (прямой платеж).

Предоставление автомобильного финансирования, обычно банком или каким-либо финансовым учреждением, позволяет потребителям платить дилеру или производителю, даже если у них нет денег, т.е. что продавцу можно заплатить.

Автофинансирование широко используется как представителями общественности, так и представителями бизнеса. Доступен широкий спектр финансовых продуктов. Аренда по бизнес-контракту, которая может обеспечить налоговые льготы и денежные льготы, очень популярна среди компаний.

Автофинансирование означает заимствование денег для покупки автомобиля.

По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), американского агентства по защите прав потребителей, у потребителей и предприятий есть два варианта финансирования: 1. Прямое кредитование. 2. Финансирование дилерских центров.

Прямое кредитование

При прямом кредитовании покупатель получает ссуду непосредственно от кредитора, которым обычно является банк, финансовая компания или кредитный союз. Потребитель соглашается выплатить ссуду в течение согласованного периода с процентами плюс финансовые сборы.

После того, как клиент заключает договор с дилерским центром на покупку автомобиля, он или она использует ссуду от прямого кредитора для его оплаты.

FTC советует потребителям присмотреться к ним и напрямую спросить у нескольких кредиторов об условиях кредита, прежде чем соглашаться на покупку определенного автомобиля.

При прямом кредитовании клиенты заранее знают условия кредита. Получив финансирование перед покупкой автомобиля, они будут знать свой тариф и другие условия во время совершения покупок.

Будьте осторожны с кредиторами, которые заявляют, что предлагают отличные предложения людям с плохим кредитным рейтингом. Внимательно ознакомьтесь с условиями. Вы должны сдавать свой дом в залог по кредиту? Какие процентные ставки? Сколько времени займет погашение кредита?

Убедитесь, что личный заем не обеспечен залогом вашего дома. Вы не хотите подвергать свой дом риску, если не можете справиться с выплатами.

Финансирование дилерских центров

Финансирование дилерского центра просто означает получение финансирования через продавцов — дилерский центр.На этот раз между дилером и клиентом заключен договор, по которому он или она покупает автомобиль и соглашается выплатить в течение установленного периода профинансированную сумму плюс финансовые сборы.

Некоторые дилеры могут сохранить договор, однако подавляющее большинство из них продают договор финансовой компании, кредитному союзу или банку (правопреемнику), которые обслуживают счет и собирают платежи по выплате.

Согласно блогу об автомобильных аксессуарах bestnetreview, финансирование через дилерство имеет три основных преимущества:

— Удобство: дилера предлагают много автомобилей, а также финансирование в одном месте.У них также может быть увеличенный рабочий день, например, по выходным и по вечерам.

— Выбор: дилера обычно имеют отношения с широким кругом банков и финансовых компаний, что означает, что они могут предложить клиентам широкий выбор.

Специальные программы: дилеры часто предлагают покупателям программы, спонсируемые производителем, с низкими процентными ставками и другими привлекательными характеристиками. Программы могут применяться только к определенным транспортным средствам или могут иметь особые требования, такие как большой залог (первоначальный взнос) или более короткий срок действия контракта.Чтобы иметь право на участие в этих программах, клиенты обычно должны иметь высокий кредитный рейтинг.

Рассрочка — это метод покупки автомобиля за деньги, который оплачивается регулярными платежами на период от 12 до 60 месяцев. В большинстве случаев необходимо внести залог не менее 10%.

Рассрочка организуется дилером и часто бывает очень конкурентоспособной для новых автомобилей, но не для подержанных автомобилей. Кредит обеспечен автомобилем, поэтому технически он не принадлежит вам до тех пор, пока не будет произведен последний платеж.

Федеральная торговая комиссия пишет:

«Присмотритесь, прежде чем принять решение о покупке или аренде. Рассмотрите предложения от разных дилеров и нескольких источников финансирования, включая банки, кредитные союзы и финансовые компании ».

«Сравнение покупок — лучший способ найти как автомобиль, так и условия финансирования или аренды, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

Moneyadviceservice.co.uk объясняет, что покупка автомобиля — непростое решение.Есть несколько вариантов: от покупки напрямую до покупки автомобиля за деньги. Потребители также должны учитывать эксплуатационные расходы. Фактически, покупка автомобиля, вероятно, будет второй по стоимости покупкой, которую совершает большинство людей после дома. «Поэтому важно убедиться, что вы получите лучшее финансирование», — добавляет он.

Лучше платить сразу?

Когда процентные ставки очень низкие, как сейчас, наши сбережения не будут приносить много дохода в банке.Таким образом, вместо того, чтобы хранить свои сбережения и брать взаймы под гораздо более высокую процентную ставку, вы можете использовать их для оплаты всей или части стоимости вашего нового автомобиля.

Если вы подумываете о полной оплате, убедитесь, что на вашем сберегательном счете осталось достаточно средств на случай чрезвычайной ситуации после покупки автомобиля.

Если на вашем сберегательном счете недостаточно денег для прямой покупки автомобиля, возможно, вам стоит подумать о внесении большого залога.

Использование кредитной карты для покупки автомобиля (если у вас достаточно высокий кредитный лимит) имеет одно важное преимущество — защиту покупки с помощью кредитной карты.Однако не забудьте полностью оплатить счет в следующем месяце.

Варианты автоматического финансирования — на что обращать внимание

Прежде чем сделать окончательный выбор, вот несколько ключевых моментов, которые нужно сделать при сравнении возможностей финансирования автомобиля.

— Убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи.

— Сравните процентные ставки, посмотрев на годовую процентную ставку (APR), которая включает все сборы, которые вам придется заплатить. Имейте в виду, что для более крупных вкладов процентные ставки ниже.

— Сравнивая общую стоимость заимствования, убедитесь, что вы включили все расходы по займу.

— Спросите о досрочном погашении или других сборах, которые могут возникнуть, если вы проезжаете больше, чем прогнозируется в личных контрактных планах.

Moneyadviceservice.co.uk пишет:

«Использование сбережений — самый дешевый вариант для покупки автомобиля, в то время как личные ссуды — обычно самый дешевый способ взять взаймы на покупку автомобиля, но только если у вас хорошая кредитная история.Если у вас плохой кредитный рейтинг, возможно, вам придется выбрать один из альтернативных методов финансирования для покупки автомобиля ».

Ключевые условия автокредитования | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость, которую вы платите каждый год за получение займа, включая комиссию, выраженную в процентах. Годовая процентная ставка — это более широкая мера стоимости для вас по заимствованию денег, поскольку она отражает не только процентную ставку, но и комиссию, которую вы должны заплатить, чтобы получить ссуду.Чем выше годовая процентная ставка, тем больше вы заплатите в течение срока кредита.

Годовая процентная ставка и процентная ставка автокредита — два наиболее важных показателя цены, которую вы платите за заем. Федеральный Закон о праве в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали вам конкретную информацию о важных условиях, включая годовую процентную ставку, до того, как вы получите юридические обязательства по ссуде. Поскольку все кредиторы должны предоставлять годовую процентную ставку, вы можете использовать годовую процентную ставку для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете годовую процентную ставку с годовой процентной ставкой, а не с процентной ставкой

.

Процентная ставка

Процентная ставка по автокредиту — это стоимость, которую вы платите каждый год за получение займа, выраженную в процентах.Процентная ставка не включает комиссию, взимаемую за ссуду.

Годовая процентная ставка и процентная ставка автокредита — два наиболее важных показателя цены, которую вы платите за заем. Федеральный Закон о праве в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали вам конкретную информацию о важных условиях, включая годовую процентную ставку, до того, как вы получите юридические обязательства по ссуде. Поскольку все кредиторы должны предоставлять годовую процентную ставку, вы можете использовать годовую процентную ставку для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете годовую процентную ставку с годовой процентной ставкой, а не с процентной ставкой.

Отрицательный капитал

Если вы задолжали по текущему автокредиту больше, чем стоит автомобиль (это называется «перевернутым»), тогда у вас отрицательный собственный капитал. Другими словами, если вы попытаетесь продать свой автомобиль, вы не сможете получить за него то, что уже имеете. Например, предположим, что вы задолжали 10 000 долларов по автокредиту, и теперь ваш автомобиль стоит 8 000 долларов.Это означает, что у вас отрицательный баланс в размере 2000 долларов. Этот отрицательный капитал необходимо будет выплатить, если вы захотите продать свой автомобиль и взять автокредит на покупку нового автомобиля.

Главный

Основная сумма — это деньги, которые вы изначально согласились выплатить.

Как правило, любой платеж, произведенный по автокредиту, сначала применяется к любым причитающимся комиссиям (например, штрафам за просрочку платежа).Затем оставшиеся деньги от вашего платежа будут применены к любым причитающимся процентам, включая просроченные проценты, если применимо. Затем оставшаяся часть платежа будет зачислена на основную сумму кредита.

Финансирование с переменной процентной ставкой

Финансирование с переменной ставкой — это когда процентная ставка по вашему кредиту может изменяться в зависимости от основной ставки или другой ставки, называемой «индексом».«В случае ссуды с переменной процентной ставкой процентная ставка по ссуде изменяется вместе с изменением процентной ставки, что означает, что она может повышаться или понижаться. Поскольку ваша процентная ставка может повыситься, ваш ежемесячный платеж также может увеличиться. Чем дольше срок ссуды, тем более рискованным может быть ссуда с плавающей ставкой для заемщика, потому что у нее больше времени для повышения ставок. Финансирование с переменной ставкой — это один из видов финансирования. Другой тип — финансирование с фиксированной ставкой.

Как работает автофинансирование?

Автофинансирование — это область, в которой выгодная сделка с автомобилем может внезапно испортиться.Многие покупатели автомобилей тратят огромное количество времени и усилий на то, чтобы заставить дилера согласиться на низкую закупочную цену и приличную стоимость обмена, а затем они отбрасывают всю эту тяжелую работу, не будучи почти столь же старательными при получении автокредита. . Отсутствие подготовки к финансированию уравнения означает, что они потенциально выбрасывают сотни или даже тысячи долларов.

Чтобы получить лучшую сделку, очень важно понять ответ на вопрос: как работает автокредитование? К счастью, доступны бесплатные онлайн-источники, которые помогут вам получить самое выгодное предложение, даже не выходя из дома.

При традиционной покупке транспортного средства обычно происходит три отдельные транзакции:

• Покупатель автомобиля покупает транспортное средство
• Дилер покупает транспортное средство (автомобиль, которым вы торгуете)
• Покупатель автомобиля покупает финансирование

Эта последняя сделка является предметом данной статьи. Автофинансирование ставит на карту большие деньги. Тем не менее, многие потребители относятся к этому второстепенно или даже не думают об этом вообще. Это позор, потому что вы можете сэкономить сотни и, возможно, тысячи долларов, используя онлайн-ресурсы и методы, чтобы получить лучшую сделку по автокредиту.

Если вы думаете о ссуде на покупку машины как о чем-то, что вы покупаете так же, как вы покупаете что-то еще, это должно учитывать важность понимания автокредитования. В случае ссуды на покупку автомобиля вы приобретаете денежные средства сейчас, которые вы будете возвращать со временем. Очень немногие люди могут позволить себе купить новый автомобиль за наличные. Таким образом, автомобильная промышленность позволяет им легко брать деньги в долг. Фактически вся автомобильная промышленность работает в кредит.

Допустим, вы собираетесь купить автомобиль за 35 000 долларов, а ваш текущий автомобиль оплачен и стоит 15 000 долларов.Если вы обменяете его, вам нужно будет заплатить 20 000 долларов, чтобы завершить покупку. Если у вас нет наличных денег, ответ — взаймы. Если у вас хорошая кредитная история, многие компании с радостью одолжат вам эти 20 тысяч долларов. Но чтобы получить самые выгодные условия займа, нужно приложить определенные усилия.

Некоторые источники автокредитования дешевле других. Ваша задача как покупателя автокредита через Интернет — найти тот, который будет для вас наименее дорогим. И это полезно сделать до того, как вы войдете в какой-либо процесс онлайн-покупки, в том числе с такими приложениями, как Carvana, Shift и Vroom.Поскольку доллары есть доллары, вам не нужно беспокоиться о качестве продукта, который вы покупаете. Вам просто нужно сравнить цену этого продукта — другими словами, условия кредита.

Сделка настолько проста, что идеально подходит для покупок в Интернете. Выполнив простой поиск в Интернете по запросу «автокредиты», вы обнаружите сотни поставщиков автокредитования. Многие сайты по аренде автомобилей позволяют делать покупки для сравнения. Через несколько секунд после поиска в Интернете вы сможете увидеть ставки по автокредиту на новые и подержанные автомобили для широкого круга потенциальных кредиторов.

Покупка ссуды на покупку автомобиля в Интернете — это просто, и было бы еще проще, за исключением одного важного момента: когда вы занимаетесь деньгами, некоторые люди должны платить за эту привилегию больше, чем другие.

Хотя это может показаться несправедливым, существуют проверенные временем причины, почему это так. Некоторым людям приходится платить больше за взятие денег, чем другим, потому что они с меньшей вероятностью вернут их.

Это то, что ваш кредитный рейтинг говорит потенциальным заемщикам. Он берет вашу кредитную историю — деньги, которые вы занимали в прошлом, и насколько успешно вы их вернули вовремя — и дает вам числовую оценку, которая информирует кредиторов о том, насколько рискованно давать вам взаймы.

Если вы продемонстрировали историю того, чтобы занимать деньги и возвращать их вовремя, у вас будет высокий кредитный рейтинг. Высокий кредитный рейтинг означает, что вы будете платить меньше, занимая деньги, потому что риск кредитора низкий.

Если вы задержали платежи или вообще не выплатили некоторые ссуды, у вас будет низкий кредитный рейтинг. Низкий кредитный рейтинг означает, что вы будете платить больше, чтобы занять деньги, потому что риск кредитора выше.

Знание этого важно для понимания того, как работает автокредитование.

Прежде чем покупать автомобиль, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг точно отражает вашу фактическую кредитную историю. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, которые плохо отражаются на вас — например, отчет показывает, что вы все еще должны деньги, которые вы на самом деле выплатили, — это повредит вашему кредитному рейтингу и, в свою очередь, сделает его более дорогим для получить автокредит.

Вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг и свой кредитный отчет в любой из трех основных служб кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Закон требует, чтобы каждая из этих компаний предоставляла бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу и просматривала ваш кредитный отчет.

За несколько недель до подачи заявки на ссуду на покупку автомобиля вам следует посетить каждую из этих компаний в Интернете и воспользоваться этой бесплатной возможностью, чтобы изучить свою кредитную историю и узнать свой кредитный рейтинг. Если есть несоответствия, примите незамедлительные меры, чтобы исправить их, прежде чем подавать заявку на автокредитование.

Если вы уверены, что ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг точно отражают вашу кредитоспособность, тогда вы готовы делать покупки для получения ссуды на покупку автомобиля в Интернете.

Интернет предлагает быстрый доступ к многочисленным потенциальным источникам автокредитования, и некоторые кредиторы будут взимать с вас больше, чем другие, потому что их бизнес-требования и политики различаются. Но не волнуйтесь. Вы можете найти надежный источник финансирования авто в Интернете с выгодной процентной ставкой по ссуде.

Ниже приведены описания рекомендуемых источников автокредитования с комментариями по каждому из них:

• Банки. У большинства из нас есть хоть какие-то отношения с банком через наши личные текущие и сберегательные счета.Некоторые из нас также имеют ипотеку в банке. Во многих местах местный банк является сердцем делового сообщества. Ваш банк может стать хорошим источником автокредитования.

• Кредитные союзы. Кредитные союзы действуют во многом как банки. Миллионы американцев используют кредитные союзы для сбережений, чеков и ссуд. Кредитные союзы — это взаимные организации, принадлежащие их вкладчикам-членам, поэтому они могут предлагать более высокие ставки, чем другие учреждения.

• Финансовые компании. Некоторые автомобильные финансовые компании связаны с национальными или региональными банками. Другие связаны с отдельными автопроизводителями. Например, компании из последней категории, такие как Toyota Financial Services, называются в отрасли компаниями кэптивного финансирования из-за их аффилированности с одним производителем. Однако, как и другие финансовые компании, они обычно выдают ссуды на автомобили всех марок, как новые, так и подержанные.

Каждый из перечисленных выше финансовых учреждений требует определенной кредитоспособности для получения ссуды.Если у вас нет кредита или у вас низкий кредитный рейтинг, вы все равно сможете получить ссуду на покупку автомобиля, но вам понадобится соавтор, который обещает произвести платежи, если вы этого не сделаете.

Важный совет: получите предварительное одобрение для получения ссуды, прежде чем искать автомобиль — Найдите лучшие предложения по продаже автомобилей!

Делая покупку ссуды на покупку автомобиля, вы будете сравнивать предложения разных кредиторов. Используя ту же сумму ссуды, сумму первоначального взноса и срок ссуды в месяцах или годах, вы можете сравнить различные ставки, доступные для вас, по принципу «яблоки к яблокам».

В конечном итоге ваша цель — получить предварительное одобрение для получения ссуды с помощью онлайн-процесса кредитора. Предварительное одобрение означает, что кредитор предоставит вам ссуду на определенную сумму, срок и процентную ставку при принятии решения о фактическом приобретении автомобиля.

После того, как вы предварительно одобрили ссуду на покупку автомобиля, одна из трех частей покупки будет завершена, прежде чем вы начнете делать покупки. Вы знаете, сколько вы можете себе позволить, каков будет ваш ежемесячный платеж, ваша процентная ставка или сумма, которую вы заплатите за привилегию занять деньги.

Наличие предварительно одобренной ссуды — это золотой билет, который позволяет вам покупать машину, как если бы у вас в кармане были наличные. Это дает вам преимущество при переговорах о цене и при сравнении автокредита, который дилер предлагает вам, с ссудой, которую вы уже обеспечили онлайн. Вы также защищаете себя от недобросовестных дилеров, которые могут продать вам ссуду с высокой процентной ставкой и продленным сроком выплаты, но с более низкими ежемесячными выплатами.

Вы не хотите быть так называемым покупателем платежей, когда вы завершаете покупку автомобиля у дилера.Дилеры могут легко организовать финансирование, которое соответствует вашим требованиям к ежемесячным платежам, но в противном случае это не очень хорошая сделка.

Также имейте в виду, что когда вы подаете заявление на получение кредита на покупку автомобиля, кредитор должен знать, новый или подержанный автомобиль вы покупаете. Это потому, что автомобиль является залогом по ссуде. Если вы не выплачиваете ссуду, не выплачивая свои платежи, кредитор может вступить во владение автомобилем (вернуть его во владение), чтобы компенсировать убытки, которые он понес из-за вашей неуплаты по ссуде.

Часто процентная ставка, которую вы платите за покупку подержанного автомобиля, будет выше, чем процентная ставка за покупку нового автомобиля, даже если вы просите такую ​​же сумму денег. Почему? Опыт показал, что ссуды на подержанные автомобили более рискованны, чем ссуды на новые автомобили. Ваш кредитный рейтинг в обоих случаях одинаков, но все зависит от статуса автомобиля, нового или подержанного.

Получение автофинансирования от дилера или автомобильной компании — Найдите лучшие автомобильные предложения!

Предварительное одобрение ссуды означает, что вы на правильном пути к оформлению ссуды и покупке следующего автомобиля, но это не последний шаг на этом пути.

На этом этапе еще одним важным шагом при покупке ссуд является исследование стимулирующего финансирования в Интернете. Автомобильные компании часто продвигают продажи своих автомобилей, предлагая специальные финансовые предложения совместно со своими дилерами. Через свои кэптивные финансовые институты автопроизводители могут предлагать специальные льготы, которые могут сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Возьмем, к примеру, часто продвигаемые сделки с нулевым финансированием. Очевидно, что ни один внешний кредитор не одолжит вам тысячи долларов без выплаты процентов.Чтобы предложить вам беспроцентное финансирование, автомобильная компания, дилер и кэптивное финансовое учреждение субсидируют ссуду, чтобы убедить вас купить автомобиль.

Эти предложения привлекут ваше внимание, но, как правило, они доступны только для потребителей с непогашенным кредитным рейтингом. Вы можете не соответствовать критериям или иметь право на процентную ставку выше рыночной, но не на лучшую ставку 0%. Чтобы найти специальные предложения по финансированию и другие предложения, связанные с моделью, которую вы хотите купить в вашем регионе, перейдите на веб-сайт автопроизводителя.

Теперь, когда вы знаете, как работает автокредитование, вы готовы отправиться за покупками. Когда вы предварительно одобрили получение ссуды, вы знаете, что можете себе позволить, каков будет ваш ежемесячный платеж и процентную ставку, которую вы будете платить по ссуде. Вы также знаете, можете ли вы претендовать на специальное финансирование от производителя и дилера, которое могло бы сэкономить вам еще больше денег.

Предварительное одобрение кредита дает вам кредитное плечо. Сообщите дилеру, что вы предварительно одобрили получение автокредиты и условия этой потенциальной ссуды.Иногда дилер может предложить вам более выгодную автомобильную ссуду, чем вы для себя.

Если вам нравится более выгодная сделка, вы, вероятно, сможете завершить весь процесс финансирования и покупки через Интернет и организовать доставку автомобиля к вам домой или на работу. Но если вам не нравится альтернативная сделка, приобретите автомобиль, используя заранее оформленный онлайн-кредит.

В любом случае, вы можете быть довольны тем, что выполнили финансовую экспертизу, делая покупки для получения кредита на покупку автомобиля в Интернете.

Джек Р. Нерад занимается покупкой автомобилей, розничной продажей автомобилей и автомобильной промышленностью более трех десятилетий. Он занимал посты редакционного директора в изданиях по дилерским, потребительским, энтузиастическим и маркетинговым исследованиям; выступал на телевидении в качестве эксперта по покупке автомобилей; и ведет популярный подкаст. Он является автором нескольких книг, в том числе «Полное руководство идиота по покупке или аренде автомобиля».

Глоссарий по автокредиту | RoadLoans

Мы знаем, что некоторые термины могут сбивать с толку, поэтому мы составили полезный глоссарий автокредитования, чтобы помочь вам лучше понять язык отрасли.

Автокредит Этот тип кредита, который часто называют титульным ссудой, использует капитал, имеющийся у вас в автомобиле, в обмен на ваш титул. Вы получаете ссуду наличными, и после ее погашения кредитор возвращает право собственности на ваш автомобиль.

---

Плохой кредит «Плохая» или «Плохая» кредитоспособность обычно считается оценкой FICO около 600 и ниже такими источниками, как Федерация потребителей Америки и Национальная ассоциация кредитной отчетности (сообщает Associated Press), Bankrate.com, Credit.com, Investopedia, NerdWallet.com и другие. Бюджетное управление Конгресса США определяет 620 баллов FICO как «порог» для основных займов. Оценка FICO не является единственным фактором при принятии решений о кредитовании RoadLoans.com и Santander Consumer USA.

---

Оплата воздушным шаром Воздушный платеж может снизить ежемесячные платежи по автокредиту, но потребует внесения крупного платежа в конце автокредита.

---

Купчая Документ, подготовленный продавцом или представительством для записи деталей продажи автомобиля.

---

Черная книга Подобно Синей книге Келли, Черная книга — это сборник информации о стоимости автомобиля, грузовика или фургона. Black Book основывает стоимость автомобиля на данных, собранных с оптовых автомобильных аукционов.

---

Синяя книга Также называемая «Стоимость синей книги», это стоимость транспортного средства, определенная Kelley Blue Book, Inc. Подробнее здесь.

---

Покупка При покупке нового или подержанного автомобиля покупателю может быть предложена возможность выкупа процентной ставки по автокредиту.

---

Кэшбэк Refi Тип рефинансирования ссуды, который позволяет вам использовать капитал, имеющийся в вашем автомобиле, для возврата денежных средств при рефинансировании вашего автомобиля.

---

Свидетельство о праве собственности Документ, предоставленный Департаментом транспортных средств, подтверждающий право собственности на транспортное средство.

---

Cosigner Дополнительная сторона, принимающая на себя равную ответственность по автокредиту.

---

Кредит Термин, используемый для обозначения вашей кредитной истории, которая может указывать на то, есть ли у вас возможность погасить автокредит или нет.

---

Кредитное бюро Компания или агентство, которое ведет учет вашей кредитной истории.

---

Кредитная история Запись ваших финансовых отношений, которая позволяет кредиторам определять вашу способность погашать ссуды.

---

Кредитно-скоринговая система Система, используемая для определения кредитоспособности клиента на основе статистических данных и кредитной истории.

---

Кредитор Кредитор, финансирующий ссуду.

---

Кредитоспособность Способность человека возвращать долги. Представительство Компания, которая имеет право продавать определенные автомобили от производителя транспортных средств.

---

Отношение долга к доходам Это соотношение, также известное как DTI, выражает процент долга заемщика по сравнению с его общим доходом.

---

По умолчанию Нарушение кредитного соглашения, как правило, из-за неуплаты в соответствии с условиями соглашения.

---

Просрочка Выполнение платежей по автокредиту с опозданием или просрочкой.

---

Амортизация Постепенное снижение стоимости автомобиля из-за возраста, износа.

---

Целевой сбор Плата, взимаемая производителем с дилерского центра за доставку автомобиля к месту их нахождения. Этот сбор является частью рекомендованной розничной цены или базовой стикерной цены транспортного средства.

---

Раскрытие информации Любая информация об истории транспортного средства, предоставляемая клиенту, которая может включать в себя повреждения, ремонт или проблемы с правом собственности.

---

Первоначальный взнос Деньги, необходимые для снижения суммы финансирования по автокредиту.

---

Системы электронных денежных переводов (EFT) Электронный способ перевода средств с одного банковского счета на другой.

---

Закон о равных возможностях кредита (ECOA) Федеральный закон, который требует от кредиторов и других кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

---

Собственный капитал Основываясь на средствах, которые вы выплатили по ссуде, если ваш автомобиль будет оцениваться больше, чем вы должны, у вас будет положительный капитал в вашем автомобиле.

---

F&I Office Офис F&I, также известный как финансы и страхование, — это место, где клиенты автокредитов заполняют свои контракты и оформляют документы в представительстве перед доставкой на новый или подержанный автомобиль.

---

Финансовые расходы Общая сумма процентов, которые вы понесете в течение срока действия автокредита. Льготный период Период времени со дня платежа, в течение которого вы можете опоздать без взимания пени.

---

Ежемесячный валовой доход Общий ежемесячный доход заемщика до вычета любых вычетов, таких как страхование, алименты и подоходный налог.

---

Проценты Также известная как финансовые сборы, это сумма, которую кредитор взимает за предоставление заемщику ссуды на покупку автомобиля.

---

Процентная ставка Годовая процентная ставка по автокредиту, выраженная в процентах от 100.

---

Счетная цена Сумма, которую дилеры платят за автомобиль при покупке у производителя.

---

Совместный счет Счет с двумя сторонами, которые несут равную ответственность за выплату кредита.

---

Просроченная оплата Платеж по автокредиту, который не был произведен в установленный срок или ранее.

---

Аренда Альтернативный способ финансирования автомобиля, при котором физическое лицо берет автомобиль в долг на период времени, в то время как лизинговая компания остается владельцем автомобиля.

---

Арендатор Лицо, которое временно использует транспортное средство по договору аренды.

---

Арендодатель Компания, предоставляющая временное пользование транспортным средством в рамках договора аренды.

---

Залог Право собственности на автомобиль у финансовой компании до погашения долга.

---

Прейскурантная цена Рекомендованная производителем розничная цена автомобиля. Также называется «рекомендованная розничная цена» или «цена со скидкой».

---

Соотношение суммы кредита и стоимости Это соотношение, также известное как LTV, выражает процент разницы между суммой кредита и стоимостью транспортного средства. Наценка Разница между ценой в инвойсе и продажной ценой, установленной дилером.

---

Наклейка Монруни Наклейка с ценой, требуемая федеральным законом для всех новых автомобилей. На наклейке Monroney перечислены все варианты автомобиля вместе с рекомендованной производителем розничной ценой (MSRP).

---

Рекомендуемая цена Рекомендуемая Производителем Розничная Цена. Эта цена является рекомендуемой продажной ценой от производителя и может измениться при добавлении или удалении опций с транспортного средства.

---

Чистая прибыль Общий доход заемщика за вычетом федеральных налогов и налогов штата.

---

Пинк слип Также называется названием или сертификатом транспортного средства.

---

Отношение выплат к доходу Этот коэффициент, также известный как PTI, указывает процент дохода человека, который потребуется для выплаты автокредита. Большинство кредиторов имеют максимально допустимый PTI, чтобы не предлагать потребителям ссуды, которые они не могут погасить.

---

Плохая кредитная история Иногда это называется плохой кредитной историей, это кредит ниже среднего, который может включать просроченные платежи, возврат права выкупа права выкупа и банкротство.Плохая кредитоспособность не означает, что вы не можете получить разрешение на получение автокредита.

---

Доверенность Юридический документ, разрешающий одному человеку действовать от имени другого.

---

Дилер RoadLoans RoadLoans имеет сеть дилерских центров, которым они рекомендуют и которым доверяют. При подаче заявки на автокредит вас направят в одно из представительств RoadLoans.

---

Главный Общая сумма задолженности по автокредиту без учета процентов.

---

Подтверждение дохода Также известное как POI, оно включает квитанции о заработной плате, справки о трудоустройстве и / или банковские выписки, подтверждающие доход заемщика.

---

Подтверждение проживания Также известный как POR, он включает в себя счета за коммунальные услуги, водительские права, договор аренды или любую другую документацию, подтверждающую место жительства заемщика. Refi Хотите рефинансировать? RoadLoans может снизить ваш ежемесячный автоматический платеж. Просмотр раскрытия информации.

---

Рефинансирование Финансирование существующего автокредита у нового кредитора. Этот процесс обычно используется, когда заемщик хочет снизить ежемесячный платеж, процентную ставку или изменить срок автокредитования.

---

Восстановить Повторное вступление во владение происходит, когда клиент не выполняет обязательства по автокредиту и не намерен возвращать долг. Компании, занимающиеся автофинансированием, возвращают автомобиль обратно, когда клиент не выполняет свои финансовые обязательства.

---

Плата за обслуживание Сборы, которые могут включать как затраты, понесенные дилерским центром по доставке автомобиля, так и финансовой компанией для финансирования ссуды.

---

Обслуживание Услуги и операции, выполняемые кредитором для заемщика в течение срока действия ссуды, такие как сборы, выписки и платежные квитанции.

---

Наклейка Цена Рекомендованная производителем розничная цена автомобиля. Также называется «прейскурантная цена» или «рекомендованная производителем розничная цена».

---

Наконечники Сокращенно от условий, это документы, которые требуются кредитору для финансирования ссуды. Предложения могут включать в себя подтверждение дохода, место жительства, страхование и любую дополнительную информацию, которую кредитор может посчитать необходимой для утверждения автокредита. Налог Сумма, уплачиваемая при покупке транспортного средства для удовлетворения требований штата и других государственных налогов.

---

Срок Количество времени в течение срока кредита от начала до конца, в течение которого заемщик производит платежи для погашения долга.

---

Название Документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство.

---

Правовой заем Тип ссуды, который использует собственный капитал, имеющийся у вас в автомобиле, для ссуды наличными. Кредитор сохраняет ваше право собственности до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью.